Mám 100 000 Kč. Do čeho investovat v roce 2024?

Co s úsporami a penězi navíc? Je lepší spořit, utrácet, anebo investovat? A kam nejlépe investovat peníze? Srovnejte výhody a úskalí.

Nechat své peníze ležet pod polštářem nebo na účtu není chytré. Aktuálně dochází ke snižování úrokových sazeb, což ovlivňuje dění v celé státní ekonomice. Úroky klesají i na spořicích účtech, a proto je třeba hledat efektivnější cesty, kam nejlépe investovat své úspory. Platí přímá úměra, že čím déle se s vašimi úsporami nic neděje, tím méně jich ve skutečnosti máte. Není to škoda?

Kam své peníze vložit a jaké jsou investiční možnosti pro dosažení pasivního příjmu, abyste v případě potřeby měli své finance po ruce? Možností je celá řada, ovšem ne všechny volby mohou být ty pravé pro vás. Každý investor by si přál bezpečné investice bez rizika, vysoký výnos a vysokou míru likvidity. Taková investice však prakticky neexistuje. Když se rozhodujete, do čeho investovat, téměř vždy se jedná o kompromis, který jste nebo nejste ochotni přijmout. Z jakých variant můžete volit? Jaké jsou výhody a nevýhody? Pojďme se společně podívat na různé formy investování, pakliže disponujete volnými prostředky ve výši kolem 100 000 Kč.

Pokud se řadíte mezi zkušenější investory, ale stále si říkáte, které jsou ty nejvýhodnější investice a jak dál diverzifikovat své portfolio, projděte si všechny možnosti níže.

Pro úplné začátečníky začněme malým slovníkem základních pojmů:

Základní investiční slovníček

Inflace

Všeobecný nárůst cen zboží a služeb za určité období (nejčastěji srovnáváme meziroční) pomocí indexu spotřebitelských cen. Míra inflace se udává v procentech.

Inflace v ČR v letech 2016 – 2024. Zdroj: Český statistický úřad

Investice

Vložené prostředky (část příjmů), které nepřinášejí okamžitý prospěch, ale v čase se zhodnotí (na rozdíl od útraty).

Likvidita

Vypovídá o tom, jak rychle lze investici proměnit zpátky na hotovost. Čím vyšší likvidita, tím je to snazší, čím je likvidita nižší, tím je to složitější a trvá to déle.

Úrok

Peněžitá odměna za půjčení peněz. Věřitel (investor), který může dočasně postrádat nějakou finanční částku, ji půjčí dlužníkovi a do určité sjednané lhůty musí být zapůjčená částka (nazývaná jistina) vrácena spolu s navýšením, úrokem.

Své volné prostředky chcete zhodnotit, a tedy investovat. Do čeho se vyplatí investovat a s jakým rizikem? Připravili jsme pro vás kompletního průvodce s výhodami a nevýhodami v nespočtu dostupných možností.

Kam investovat, abyste kvůli inflaci nechudli?

Běžný a spořicí účet v bance

Češi ze všeho nejčastěji dávají své úspory k dispozici bankám. V takovém případě reálně nehovoříme o investici, ale o vkladech. Jedná se o formu uložení peněz vhodnou pro krátké či středně dlouhé období. Pokud plánujete v brzké době například koupit nové auto, zpravidla spoříte potřebné prostředky na běžném, případně spořicím účtu. Spořicí účty vám jen zřídkakdy nabídnou přes 5 % úrok, nemluvě o jejich dodatečném zdaňování.

Výhody spořicího účtu

• Nízké riziko ztráty prostředků z důvodu pojištění vkladů u bank
• Vysoká likvidita – peníze můžete v případě potřeby okamžitě vybrat a použít

Nevýhody spořicího účtu

• Nízké úročení – po započtení míry inflace finance stále výrazně ztrácí na hodnotě
• Některé banky si účtují širokou škálu poplatků

Termínované vklady a stavební spoření 

Pokud přemýšlíte, kam nejlépe investovat, chcete-li mít pevně danou dobu trvání investice, pravou volbou pro vás mohou být termínované vklady a stavební spoření. Úročení je pevně stanovené a podmíněné tím, že si prostředky nevyberete dřív, než v předem sjednané lhůtě.

Termínovaný vklad využijete v případě úschovy financí na několik měsíců až pár let. Úročení je ale srovnatelné se současnou inflací, ve srovnatelné hladině, jako u spořicích účtů – pozor, termínované vklady u některých bank jsou výrazně méně výhodné, než obyčejné spořicí účty u bank jiných, a navíc si peníze nemůžete kdykoliv vybrat.

Výhody termínovaného vkladu

• Nízké riziko ztráty prostředků z důvodu pojištění vkladů u bank
• Znáte dopředu výši úroku

Nevýhody termínovaného vkladu

• Nízké úročení
• Nízká likvidita – výpovědní podmínky při výběru prostředků před ukončením sjednané lhůty jsou krajně nevýhodné, nezřídka zaplatíte za předčasný výběr ještě víc, než získáte na úročení

Stavební spoření se využívá pro víceleté spoření, stát zde garantuje státní podporu. I tady se ale vyplatí počítat a vědět, jak stavebko využít, protože jeho výhodnost s určitými parametry výrazně klesá. I když totiž máte naspořeno s každým rokem víc, státní podpora je pořád stejná (od letošního roku max. 1 000 Kč ročně). Optimální pro dosažení nejvyšší státní podpory je, pokud chcete spořit částku do 20 000 korun ročně po dobu šesti let. Dosáhnete tak na nejvyšší státní podporu. Při dosáhnutí úspory 120 000 korun (po šesti letech) se už stavební spoření nevyplatí.

Akcie a dluhopisy

Dalším způsobem, kam investovat úspory, je nákup akcií a dluhopisů. Z akcií vám může být vyplácena dividenda (podíl na zisku společnosti) a dále můžete na akciích bohatnout, pokud poroste jejich cena na burze s cennými papíry.

Dluhopisy jsou cennými papíry, které potvrzují poskytnutí půjčky subjektu, například obchodní společnosti, městu nebo státu. Výnosem dluhopisu je pak úrok a další zhodnocení kapitálu vám, stejně jako u akcií, může přinést růst ceny dluhopisu na burze.

Výhody obchodování na akciovém trhu

• Transparentnost výnosů – v každém okamžiku, kdy zkontrolujete aktuální kurz, víte, zda vyděláváte nebo ne
• Možnost akcii či dluhopis prakticky okamžitě odprodat či přikoupit více kusů
• Možnost vysokého výnosu

ZÍSKEJTE BONUS 1 000 Kč NA PRVNÍ INVESTICI:
INVESTUJTE ONLINE

Nevýhody obchodování na akciovém trhu

• Nutná znalost trhu, vložený čas a kontinuální dohledávání informací, anebo závislost na platformě
• Akcie i dluhopisy mají hodně kolísavou cenu, v kladných i záporných hodnotách a zhodnocení investice je velmi nejisté
• I přes dostupné české platformy či služby brookerů je stále pro komplexní orientaci žádoucí jazyková vybavenost
• Zdaleka ne všechny dluhopisy nebo akcie jsou obchodovány na burze, určení ceny a likvidity takových cenných papírů je velmi problematické
• Český trh je aktuálně zavalen tzv. prašivými dluhopisy, které emitují společnosti bez delší historie a bývají nezajištěné, před nimi je potřeba mít se na pozoru
• Většinou je nutné platit poplatky
• Musíte odvést daň z příjmu z obchodování, byť existuje tříleté osvobození (časový test)

Nákup akcií lze rozdělit na dva přístupy – zaprvé na přístup aktivní, kdy sledujete aktuální trendy a vývoj na rychle se měnícím trhu a nakupujete a prodáváte jednotlivé akcie podle svého uvážení. Druhý, pasivní přístup znamená, že si zvolíte reprezentativní vzorek trhu a kopírujete jeho index. Jedním z největších a nejznámějších je akciový index S&P 500, který zahrnuje akcie 500 největších na burze obchodovaných podniků v USA. Indexy z pohledu desetiletí dlouhodobě rostou, problém je v tom, že dopředu nejde vývoj trhu predikovat.

Za poslední rok performoval index dobře, kdy svým investorům zhodnotil investovaný objem o 27 %, jak ilustruje graf níže. Je ale potřeba připomenout, že i S&P 500 v době největší ekonomické krize v roce 2022 vygeneroval investorům ztrátu více než 15 %.

Vývoj akciového indexu S&P 500 za poslední rok k 5/2024, zdroj: kurzy.cz

Kladný vývoj ovlivnil ke květnu roku 2024 meziročně i další nejvýznamnější indexy, například MSCI World tvořený z nejvýznamnějších akciových trhů mimo Severní Ameriku, tedy včetně Evropy, Austrálie a Dálného východu. Tento index od května loňského roku vzrostl o necelých 9 %. Kladný vývoj zažil i Nasdaq 100 a lehce i japonský Nikkei 225. Všechny tyto indexy ale silně oslabovali v roce 2022. Ten, kdo tedy v krizi v roce 2022/2023 akcie a indexy včas využil a nakupoval, když se pohybovaly na nižších číslech, pravděpodobně našel investici s vysokým výnosem.

Podílové fondy

Podílové fondy se v České republice i ve světě těší velké oblibě, řadí se k nejčastějším typům investic vůbec. Fond vaše finance sám rozloží do dílčích investic svého portofila. Disponuje know-how a vy se nemusíte o nic moc starat, za to ale také platíte poplatky, nemáte rozhodovací moc nad rozložením investic a výše výnosu je dopředu neznámá. Je klíčové správně zvážit investiční strategie konkrétního podílového fondu, zejména jak minimalizuje rizika u svých investic a čím je jistí. Řádově se jedná o zhodnocení peněz v jednotkách procent, byť jsou i fondy investující do velice dynamických odvětví (AI, biotechnologie, udržitelnost), které mohou mít roční zhodnocení i vyšší.

Výhody podílových fondů

• ČNB a nezávislý depozitář kontroluje činnost podílových fondů
• Fondy můžou sloužit ke krátkodobému i dlouhodobému uložení peněz
• Fondy investují a budují své portfolio (rozložení rizika)

Nevýhody podílových fondů

• Investice může kolísat – na trhu je množství fondů s různou úrovní rizikovosti
• Nelze garantovat žádný výnos dopředu a dividendové výnosy se zpravidla vyplácejí jen jednou ročně
• Při investici do fondů většinou musíte uhradit vstupní poplatek, který činí několik procent z vámi investované částky, vaše investice tedy začíná v mínusu
• Většinou sice můžete disponovat svými financemi v případě potřeby v řádu dnů či týdnů, za výběr ale také zpravidla platíte poplatek (liší se u jednotlivých fondů)

Vývoj výkonnosti 750 investičních fondů působících na českém kapitálovém trhu, 2018 – 2024, Index českého investora:

Kryptoměny

Investice do kryptoměn, elektronicky tvořených digitálních měn, zažívaly do roku 2022 boom. Kdo například zachytil příležitost investovat do bitcoinu už v jeho začátcích, své jmění mohl zhodnotit i o víc než 1 000 %. Ohromný růst ale provází i ohromný pád. Vysoce rizikové investice se tedy doporučují realizovat s volnými prostředky, u nichž nebudete litovat případné ztráty, neboť je zde více pravděpodobná.

Výhody investování do kryptoměn

• Při volbě kryptoměn je možné docílit extrémně vysokého zhodnocení investice

Nevýhody investování do kryptoměn

• Vysoké riziko ztráty vložených prostředků
• Vysoké riziko ovlivnění ceny v důsledku případné regulace
• Vysoká podvodovost v této oblasti

Ikonický bitcoin se aktuálně v meziročním srovnání nachází koncem května 2024 na 153% zhodnocení. V delší historii je ale třeba neopomínat, že od listopadu 2021 do listopadu 2022 jeho hodnota klesla o více než 75 %. Pro jeho příznivce, kteří se rizikovosti nebojí, to může teoreticky být dobrá příležitost k nákupu. Pro méně zkušené je ale třeba se mít na pozoru.

Investice do zlata, vzácných kovů a dalších komodit

Zejména v době krize, kdy se nevyplatí uchovávat hotovost, lidé přirozeně investují do hodnotných věcí, s úmyslem využít bezpečné investice. Může se jednat o umění, archivní vína či vzácné rumy, anebo sběratelské edice v podstatě všeho druhu. Dlouhodobě populární je také investice do vzácných kovů, zejména do zlata, stříbra či platiny.

Výhody investování do zlata a dalších komodit

• Dlouhodobě stabilní úschova prostředků
• Hmatatelná hodnota

Nevýhody investování do zlata a dalších komodit

• Nízká likvidita – zejména pro vzácné kousky trvá najít kupce, potřebujete-li opětovně získat finanční prostředky
• Jelikož se jedná o hmotný statek, je zde i vyšší míra rizika odcizení
• Dopředu neznáte výnos

Cena zlata od roku 2019 měla kolísavou křivku a aktuálně letí strmě vzhůru čili kdo jej nakoupil před cca 5 lety, má nyní žně. Jenže cena zlata je určovaná čistě náladou ostatních účastníků trhu, nijak se nezhodnocuje, samo o sobě nevyprodukuje další tok peněz – je uchovatelem hodnoty, ne jejím zhodnotitelem. Růst ceny zlata a drahých kovů je proto historicky stejně běžný, jako její propad. Po dlouhém růstu je tak propad nevyhnutelný, jen nikdo přesně neurčí, kdy zlom přijde.

Více o investování do zlata, historickém vývoji jeho cen a porovnání např. s cennými papíry si můžete přečíst zde.

Crowdfunding

Oblíbená forma investice, jejíž princip spočívá v nebankovních půjčkách a podpoře zajímavých projektů: více menších investorů společně složí větší sumu pro financování investičního záměru. Úročení se pohybuje v řádu vyšších jednotek procent, u rizikovějších projektů i nižších desítek. V České republice nejvýrazněji crowdfunding představila společnost Zonky. Crowdfundingové platformy často nabízejí i jiné odměny než vyplacení úroku, například hmotné ceny.

Výhody investování v crowdfundingu

• Sami si vybíráte, kam a do čeho investovat
• Zpravidla bývá bez poplatků a s měsíčním vyplácením výnosů
• Vyšší úročení, než u konzervativních a bankovních produktů – některé předčí inflaci, nebo se jejím hodnotám výrazněji blíží, a zhodnocení investice bývá kladné
• Investování probíhá rychle, snadno a online, a každý projekt bývá spojen s nějakým osobitým příběhem

Nevýhody investování v crowdfundingu

• Při výběru nedůvěryhodného partnera či výkyvu trhu můžete o prostředky přijít: je třeba ověřit si, čím jsou investice zajištěny a jak bezpečně investovat (rizikový je v tomto zejména mezaninový úvěr anebo jen zprostředkovatelské služby)

ZÍSKEJTE BONUS 1 000 Kč NA PRVNÍ INVESTICI:
INVESTUJTE ONLINE

Investování do nemovitostí

Ceny nemovitostí stabilně rostou spolu s inflací, v dlouhodobém horizontu se investice zpravidla velmi výhodně zúročí. Poslední roky přinesly turbulence – s příchodem covidu ceny tuzemských nemovitostí vzrostly extrémně rychle, od začátku pandemie se v České republice navýšily skokově o 25 – 30 %. Ekonomická krize související s válkou v Evropě zlepšení nepřinesla a ceny se, i přes aktuální snižování sazeb, s nejvyšší pravděpodobností už na hodnoty jako před 5 lety nevrátí. Celkově jsou z dlouhodobého pohledu nemovitosti jedním z nejkonzervativnějších způsobů investování, zájem o ně nikdy neustane, ani krátkodobé korekce nezmění růstový trend.

Bavíme-li se o investici do 100 000 Kč bez zatížení hypotečním úvěrem, je v České republice možné pořídit různé typy pozemků (nikoliv však stavebních), garáže, sklepy a další nemovitosti v méně žádaných lokalitách. Byt, dům, ani stavební pozemek samozřejmě za tuto cenu nepořídíte. Pokud dokážete svou nemovitost (například zmiňovanou garáž) pronajmout, může se jednat o pěkný investiční začátek. Je ovšem nutné zohlednit i náklady na provoz, daň z nemovitosti a další výdaje.

Výhody investování do nemovitostí

• Cena nemovitosti bude v dlouhodobém horizontu stoupat, i pozemek se znehodnocenou stavbou má svou hodnotu
• Lze získat pravidelné příjmy z pronájmu
• Možný jednorázový zisk při prodeji nemovitosti za vyšší cenu než kupní
• Je to reálné aktivum, na které si “můžete sáhnout” a vhodný nástroj pro diverzifikaci portfolia

Nevýhody investování do nemovitostí

• Nízká likvidita – nemovitost se prodává během měsíců a při nepříznivých podmínkách dokonce i pár let, na peníze si zpravidla počkáte
• Výdaje na provoz nemovitosti a s tím spojená administrativa
• Cena nemovitosti se nedá vždy přesně stanovit

Alternativní investice

Některé investiční platformy kombinují více z výše zmíněných. Například chcete-li si zkusit investování do nemovitostí, ale tato varianta je pro vás zatím finančně nedosažitelná, můžete si zvolit investici do podnikatelských úvěrů zajištěných nemovitostmi. Tato volba je kombinací atraktivního výnosu a zároveň konzervativní investice a takovou variantu nabízí platforma RONDA INVEST.

Výhody alternativních investic

• Možnost investice do nemovitostí online alternativním způsobem
• Možnost investice od nižší částky (od 1 000 Kč), sami si vyberete, kterou z více možností vybrat
• I když se nejedná o bankovní instituci, tak úvěr, do kterého investujete, je zajištěn nemovitostí s LTV pod 70 % (počítá tedy i s rezervou v případě poklesu cen nemovitostí), ke které je zřízeno zástavní právo ve prospěch RONDA INVEST, riziko ztráty prostředků je tak minimalizované
• Výnos se pohybuje kolem 8 – 9 % a jeho výše je předem popsaná, vyplácí se na účet měsíčně
• Žádné vstupní ani pravidelné paušální poplatky

Nevýhody alternativních investic

• Platforma je na trhu relativně nová – 7 let
• Platforma nenabízí rizikovější investice

Je jasné, že nechat své finance zhodnocovat má smysl. Rozhodnout se, kam investovat v roce 2024 se může zdát složité, ale v případě, že se k tomu odhodláte, vaše finance vás brzy odmění. Máte vybráno?

(C) ilustrace: Designed by Freepik and Pixabay