Rondablog

26. 1. 2022
12 minut čtení

Kdy se vyplatí spořicí účet a jaký vybrat?

Jaké jsou úrokové sazby a podmínky spořicích účtů v roce 2022? U jakých bank se vyplatí spořit a na co si dát pozor?

Kdy se vyplatí spořicí účet a jaký vybrat?

Před Vánoci 2021 se stala zásadní změna – Česká národní banka opakovaně prudce zvýšila základní úrokovou sazbu a některé banky okamžitě zareagovaly zvednutím úroků nad 3 %. Tuto hranici překročily úroky na spořicím účtu naposledy několik let zpátky.

Co z toho vyplývá? Máte přehled, zda jsou vaše úspory uložené na výhodném spořicím účtu, anebo se vám vyplatí založit spořicí účet jinde? Případně zvažujete, jak vůbec správně naložit se svými úsporami?

Začněme od úplného základu: co je to vůbec spořicí účet, kdy je dobrý a v čem dobrý není?

Jak funguje spořicí účet?

Spořicí účet je bankovní účet. Jeho hlavním účelem je shromažďování finančních prostředků, které klient pomocí svého spoření poskytuje bance. 

Na spořicí účty lze zpravidla kdykoliv vkládat peníze, ale účet nelze běžně použít pro odchozí bezhotovostní platby.

Odměnou za omezené možnosti využití vložených prostředků banka poskytuje vyšší úročení (finanční odměnu) než u běžných účtů.

Zdroj: www.wikipedia.cz

A my doplňujeme: mnohé banky nicméně přímé platby ze spořicího účtu umožňují, jako příklad lze uvést Air bank nebo NEO účet u Expobank, který funguje jako běžný i spořicí účet v jednom.

Běžný účet a spořicí účet jdou ruku v ruce

Banky dnes běžně zakládají spořicí účet automaticky spolu se zřízením běžného účtu, případně si jej můžete snadno sjednat online. Každý spořicí účet má u každé banky trochu jiné podmínky. U spořicího účtu se sleduje zejména výše úrokové sazby (= kolik vyděláte na tom, že máte své peníze uložené právě u této banky), ale i další podmínky. Zpravidla je vedení účtu zdarma a nečekají vás žádné poplatky.

Některé (ne všechny) účty mají stanovenou výpovědní lhůtu pro výběr financí, případně zpoplatňují nedodržení této lhůty nebo účtují poplatky za zrušení účtu.

Mnoho spořicích účtů je ale zcela bez poplatků a zároveň si peníze můžete kdykoliv bez omezení a zdarma v případě potřeby převést na běžný účet.

Podle čeho vybrat nejlepší spořicí účet?

Jako hlavní ukazatel výhodnosti spořicího účtu se tedy jeví úroková sazba, ale porovnejte si důkladně i další podmínky. Existuje totiž dostatek spořicích účtů, které jsou bez podmínek, a i s mírně nižším úrokem pro vás mohou být stále výhodnější.

Jaká je průměrná úroková sazba na spořicím účtu v roce 2022?

Úrokové sazby spořicích účtů u českých bank se nyní (r. 2022) pohybují od 0,01 do 4 %. Často je i u jednoho spořicího účtu úrok odstupňovaný podle uložené částky: čím více peněz na účtu máte, tím nižší je úročení.

V průměru se ale úroková sazba spořicích účtů pohybuje kolem 2,5 % ročně (zdroj: Banky reagují na kroky ČNB, e15.cz).

Spočítejte si:

To znamená, že pokud si uložíte na spořicí účet 50 000 Kč, díky úročení na vašem účtu bude za jeden rok 51 250 Kč, za 2 roky pak 52 531 Kč.

Rozhodně je to výhodnější, než nechat své úspory schované doma v obálce, nebo je mít uložené na běžném účtu.

Nepřítel úspor jménem inflace

Ruku na srdce, je třeba si ale na rovinu přiznat, že spořicí účet nerovná se zhodnocení vložených financí a nejedná se ani o investici, na níž byste vydělali. Spíše lze říct, že i ten nejvýhodnější spořící účet minimalizuje ztráty. Jak to?

Koronavirová krize započatá na jaře roku 2020 (a nejen ta) ovlivnila světovou ekonomiku. A s ní i ukazatel jménem inflace, čili, zjednodušeně řečeno, růst všeobecné cenové hladiny zboží a služeb. Inflace a zdražování je běžná věc, v krizi ale nabírá na tempu rychleji. Míra inflace v ČR dosáhla za rok 2021 průměrně 3,8 %, přičemž koncem roku se stále prudčeji zvyšovala – za prosinec dosáhla 6,6 %.

Spočítejte si:

Čili co stálo před rokem 50 000 Kč, má nyní hodnotu 53 300 Kč, a ve stejném tempu by teoreticky cena za 2 roky byla 56 817 Kč. 

Vzniká tak malý paradox – s nadsázkou lze říct, že když si budete pouze dávat peníze spořit tím, že si je budete ukládat bokem, o spoustu peněz vlastně reálně přicházíte, protože jejich hodnota v čase klesá tím rychleji, čím rychleji roste inflace.

Spořicí účet je proto skvělý kompromis, pokud nechcete přijmout riziko investování či chcete mít nějakou část svých úspor vždy po ruce, ale zároveň víte, že ukládat si peníze bokem do obálky nebo je mít na běžném účtu je minimálně nerozumné.

Zvlášť, když průměrná míra inflace v roce 2021 byla nejvyšší od roku 2008.

Přesto tímto způsobem, zejména z neznalosti, stále spoří velká část Čechů – dle Českého statického úřadu v roce 2020 zůstává na běžných účtech ležet dokonce 62,3 % všech naspořených financí.

Kdy, proč a na co se vyplatí mít spořicí účet?

Své úspory chcete mít pro případ potřeby neustále po ruce a neriskovat jejich ztrátu – to je hlavní argument pro spořicí účet.

Navíc už dnes díky online bankovnictví ani kvůli tomu nemusíte opustit domov, pokud vám komunikace s živou osobou na pobočce banky není vyloženě příjemnější.

V každém případě si dobře spočítejte, kolik peněz bokem skutečně potřebujete po ruce mít – je ideální mít vždy okamžitě k dispozici uspořenou finanční zálohu na minimálně dva měsíce dopředu, kdyby vám nečekaně vypadl zdroj příjmů, nebo naopak přibyly nečekané výdaje.

Zdravý rozpočet = nejen spořicí účet

Vzhledem k faktoru inflace už se ale další uspořené peníze nad rámec navíc vyplatí spíše investovat jinam, s možností vyššího úročení. Abyste reálně peníze zhodnocovaly – a místo snížení dopadu inflace i reálně vydělávali.

Nejlépe úročené spořicí účty v roce 2022

Jak již zaznělo výše, spořicí účty s nejvyšším úrokem mají podmínky, které u jiných spořicích účtů nejsou běžné. Podívejme se tedy na TOP 5 nejlépe úročených spořicích účtů a jejich podmínky:

Zdroj: Účty s nejvyšší úrokovou sazbou, www.penize.cz

Jak je na tom moje banka? Jak a kde srovnat spořicí účty?

Pokud nechcete na podmínky bank s nejvyšším úročením přistoupit a preferujete nižší úrok a méně limitací, podívejte se na příklady dalších spořicích účtů.

Zdroj: www.penize.cz

Online srovnávač spořicích účtů

Je třeba podotknout, že banky své úrokové sazby a podmínky pravidelně aktualizují. Na internetu v dnešní době existuje množství kvalitních a aktualizovaných srovnávačů.

Vybrali jsme pro vás jeden, který zohledňuje větší množství parametrů (úročení pro částky do 100 000 Kč, 400 000 Kč a 1 000 000 Kč, výpovědní lhůta, minimální vklad, možnost sjednání online, možnost spořit v jiné měně) na www.banky.cz.

Kolik Češi průměrně uspoří?

Průměrný Čech podle průzkumu Erste Group měsíčně ušetří 2 853 Kč. Průzkum Reiffeisenbank říká, že 30 % Čechů uspoří měsíčně částku 1 000 – 3 000 Kč. Do 500 Kč uspoří měsíčně 21 % Čechů.  Pouze 12 % lidí je schopných ušetřit měsíčně více než 5 000 Kč.

Kdo šetří, má za tři. Jen kvůli inflaci trošku ušetří trochu méně

Kvůli ukládání úspor do obálky nebo na běžný účet se Češi každoročně s částí svých peněz rozloučí a nechávají takto „ladem“ inflaci i statisícové částky.

Zvyk je železná košile

Finanční gramotnost a znalost základních principů zdravého hospodaření, spoření a investování vám přitom může zajistit docela jinou životní úroveň v budoucnosti. A to i při investování jen několika set korun měsíčně.

Buďte chytří, vrátí se vám to.

Jak se vyhnout inflaci?

Nejlepším způsobem, jak se vyhnout negativním inflačním tlakům je v podstatě jakákoliv seriózní investice.

Podívejte se na kompletního průvodce investováním v roce 2022 ZDE.

Tipy pro zdravé osobní finance

  1. Nenechávejte si doma větší obnos hotovosti a nenechávejte si úspory na běžném bankovním účtu. Mějte na spořicím účtu úspory pro nečekané výdaje či výpadek příjmů ve výši alespoň 2 platů.

  2. Peníze navíc investujte. A nesázejte vše na jednu kartu – pro větší bezpečnost je lepší rozprostřít menší částky do více různých typů investic.

  3. Vyvarujte se nabídkám podezřele výhodných investic a snadných zisků – obecně lze říci, že pokud je slibovaný úrok více než 10 %, je třeba mít se na pozoru a dohledat si více informací, aby se nejednalo o podvod.

  4. Sledujte míru inflace – zjistíte vždy na stránkách Českého statistického úřadu – a podle té hodnoťte, zda se vaše úspory hodnotí kladně.

  5. Neusínejte na vavřínech, zjišťujte, co se vyplatí a nebojte se změny: banku lze vždy vyměnit a investice přesunout jinam, tak, aby to bylo co nejvýhodnější.

RONDA INVEST

Jednou z forem investování je i investice do úvěrů zajištěných nemovitostmi. U platformy RONDA INVEST je možné investovat jednorázově i pravidelně i menší částky od 1 000 Kč s ročním výnosem až 7 %, a tak své měsíční úspory skutečně zhodnocovat.

(c) ilustrace: Designed by Freepik and Pixabay

 

Líbil se Vám tento článek?

Kateřina Hájková
Autor:
Kateřina Hájková
Copywriter

Mohlo by Vás zajímat

25. 1. 2023

Developerský úvěr

4. 1. 2023

Zajistí nám stát důstojné stáří? Důchodový systém a penzijní spoření pod lupou

13. 12. 2022

Investiční zlato: mýty a fakta

Zajištěné investice

PREMIUM
Bytový dům
Výnos p.a.
8,7 %

Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.

p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.

Příklad:

Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.

Splatnost
20 měsíců

Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.

Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.

Tato investice má splatnost 31. 10. 2024.

Min. investice
100 000 Kč

Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze
do projektu zainvestovat.

LTV
68,86 %

LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)

LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.

Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100

(6. etapa)
Bytový dům
Praha Vinohrady
Bytový dům
Výnos p.a.
8,3 %

Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.

p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.

Příklad:

Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.

Splatnost
10 měsíců

Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.

Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.

Tato investice má splatnost 31. 12. 2023.

Min. investice
10 000 Kč

Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze
do projektu zainvestovat.

LTV
56,90 %

LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)

LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.

Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100

(3. etapa)
Bytový dům
Praha 7
Činžovní dům
Výnos p.a.
8,6 %

Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.

p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.

Příklad:

Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.

Splatnost
22 měsíců

Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.

Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.

Tato investice má splatnost 31. 10. 2024.

Min. investice
10 000 Kč

Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze
do projektu zainvestovat.

LTV
65,24 %

LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)

LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.

Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100

(2. etapa)
Činžovní dům
Kralupy nad Vltavou

Kam dál?

KALKULAČKA
KOLIK CHCETE INVESTOVAT?
20 000
NA JAK DLOUHO?
24 měsíců
PŘI VÝNOSU
9 % p.a.
OČEKÁVANÝ VÝNOS

Výpočet kalkulačky vychází z modelového příkladu investice do jednorázově splatného úvěru (celá jistina splatná na konci splatnosti úvěru). Výnosy jsou investorům vypláceny měsíčně a kalkulačka nepočítá s jejich reinvestováním. Reálné zhodnocení investice se může od modelového příkladu lišit. Jedná se o hrubý výnos, který podléhá zdanění. U RONDY INVEST neplatíte žádné vstupní poplatky ani žádné pravidelné poplatky. Noví investoři získají při investici v minimálním objemu 20 000 Kč bonus 1 000 Kč, který je vyplácen společně s prvním výnosem.