Rondablog

3. 10. 2023
3 minuty čtení

Přehledné srovnání: Čerpat spotřebitelský nebo podnikatelský úvěr?

Podnikatelská aktivita je v dnešní recesní době významným stimulem k růstu HDP, snížení inflace, úvěrových sazeb, a tudíž obnově ekonomické výkonnosti. Často ale právě v dnešních podmínkách podnikatelé bojují s dostatečným kapitálem na realizaci svých podnikatelských záměrů a řeší, kde si potřebné peníze půjčit. Otázkou pak nezůstává jen, u jaké instituce si úvěr obstarat, ale zda žádat o úvěr podnikatelský, nebo spotřebitelský.

Přehledné srovnání: Čerpat spotřebitelský nebo podnikatelský úvěr? Reading Time: 3 minutes

Oba druhy zadlužení se vyznačují odlišným účelem čerpání úvěru a rozdílnými vlastnostmi. V případě, že jste živnostník a hledáte vysvětlení, který typ úvěru je pro vás výhodnější a účelnější, jste na správném místě.

Spotřebitelský úvěr pod lupou

Každý podnikatel/živnostník/IČař je fyzickou osobou, tedy v soukromém životě spotřebitelem. Pro soukromé účely tedy i podnikatelé mohou čerpat spotřebitelské úvěry nebo hypotéky. Takové úvěry se samozřejmě nijak nevztahují k jejich živnosti.

Dle ČNB je spotřebitelská půjčka definována jako: „Odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli“. Půjčené finance jsou určeny na čistě soukromé účely (nákup majetku do domácnosti, pořízení nemovitosti, spotřební účely, soukromý leasing nebo i placení kreditní kartou).

Půjčky pro spotřebitele jsou jasně vymezeny zákonnou úpravou. Poskytovatelé se musí řídit zákonem 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Ten udává řadu povinností poskytovatelům, co se posouzení finanční kondice žadatele týká a zároveň kryje dlužníky, jakožto slabší stranu, před neúměrným a neuváženým zadlužováním. Stát dlužníky spotřebitelských půjček chrání z podstaty neúplných informací na straně běžné veřejnosti (spotřebitelů) a nedostatku financí na obranu v případě komplikací.

Spotřebitelské úvěry tudíž poskytují vzhledem k legislativní úpravě pouze instituce s licencí od České národní banky.

podnikatelský úvěr, podnikatelská půjčka, úvěr pro živnostníky, nejvýhodnější úvěry, nejvýhodnější půjčka

Co jste nevěděli o podnikatelských úvěrech

Jedná se o účinný nástroj financování podnikání cizím kapitálem takzvaně na IČO. Slouží pro účely investiční, například k nákupu nebo rekonstrukci / opravě majetku, zajištění provozních nákladů (nákupy zboží, zaplacení faktur, mzdy zaměstnanců a další).

Půjčka pro OSVČ (pro firmy) je určena pro nastartování, rozvoj, nebo dokonce záchranu podnikání. Může být účelová nebo i neúčelová. Neslouží ale pro spotřebu ani osobní život na rozdíl od spotřebitelské půjčky.

Podnikatelské úvěry mohou poskytovat banky, ale i nebankovní a soukromé firmy bez licence ČNB. V podnikatelském financování jste bráni za rovnocenné partnery, proto stát tuto oblast nereguluje a poskytovatel si může se svými dlužníky nastavit jakékoliv podmínky, na kterých se obě strany shodnou. Je tedy třeba provést důkladné srovnání nabídek na trhu k výběru nejvýhodnějšího úvěru (nákladovost, podmínek pro čerpání úvěru, rychlost vyřízení žádosti o úvěr, zajištění). Často platí, že nejnižší sazba neznamená nejvýhodnější úvěr.

Porovnání úvěrů

Spotřebitelský úvěr Podnikatelský úvěr
Určení Osobní a rodinná spotřeba (chod domácnosti) nákup čehokoliv za účelem použití v podnikání – zadlužení se pro zajištění budoucího výdělku
Regulace trhu ČNB a několik speciálních zákonů (podrobná regulace zákonem o sp. úvěru a dalšími práv. předpisy) žádný subjekt regulace, pouze občanský zákoník a předpisy s ní související, vlastnictví IČO
Pozice věřitele a dlužníka dlužník je považován za stranu slabší (poměrně vysoká ochrana) věřitel a dlužník jsou si rovni, oba jsou vzájemně v obchodním vztahu, obsah smlouvy o úvěru je omezen zákonem a dobrými mravy, zásadou poctivého obchodního styku apod.
Cena půjčky S rostoucím čerpaným objemem bývá vyšší S rostoucím čerpaným objemem bývá nižší
Daňová uznatelnost Prakticky nulová, s výjimkou hypotečních úvěrů Nákladově uznatelné – lze promítnout do účetnictví
Možné sankce Omezené zákonem Neomezené, možnost okamžitého zesplatnění

 

Podnikatelský úvěr je zajisté výhodnější z pohledu nákladové uznatelnosti v daňovém přiznání. Všechny zaplacené úroky a další poplatky spojené s půjčkou si lze jednoduše odečíst z daňového základu. Je ale třeba se smířit s nižší ochranou coby dlužníka oproti půjčce spotřebitelské.

Podnikatelské provozní a neúčelové úvěry nabízí vedle bank i nebankovní společnosti, u kterých se vyhnete zbytečným administrativním komplikacím, úvěr můžete načerpat i do 10 dní s flexibilním řešením šitým na míru každému úvěrovému žadateli. Takovým příkladem nebankovního poskytovatele je právě společnost RONDA INVEST. Podnikatelům dává větší volnost nakládání s úvěrem a úvěrový proces je mnohem rychlejší a flexibilnější.

spotřebitelský úvěr, úvěr pro podnikatele, financování podnikání

RONDA INVEST se specializuje mimo jiné na developerské projekty, u kterých nelpíme na generálním dodavateli nebo předprodejích. Naši klienti tak mohou pružněji reagovat na vnější změny, výrazně ušetřit na nákladech a udržet projekty v černých číslech. RONDA INVEST nemá žádný účel čerpání úvěru, pokud je v mezích zákona, na blacklistu. V rámci jedné úvěrové linky mohou klienti RONDA INVEST vyřešit i více různorodých účelů najednou – provozní financování, refinancování nákladnějších úvěrů, neúčelové prostředky pro rezervu v podnikání a další.

Nastavení úvěru u RONDA INVEST mi poskytlo větší volnost a možnost flexibilně reagovat na vnější vlivy jako třeba růst prodejních cen. Zapojení vlastních zdrojů na začátku projektu mi umožnilo refinancování v pozdější fázi, samozřejmě při zachování bezpečné hranice rizika pro společnost samotnou. Obecně si vážím otevřené komunikace, společné koordinace postupu a snahy najít schůdné řešení na míru za každé situace. O rychlosti poskytnutí úvěru nemluvě,“ uvedl Tomáš Mádl, majitel realitní skupiny JURIS REAL.

Líbil se Vám tento článek?

Kateřina Hájková
Autor:
Nikola Spurná
Marketing Manager

Mohlo by Vás zajímat

12. 4. 2024

Odkládáte investování? Zbytečně přicházíte o své úspory.

21. 3. 2024

Jak zpracovat daňové přiznání v roce 2024?

19. 3. 2024

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) – jak funguje a je dostatečně atraktivní?

27. 2. 2024

Novinka pro zahraniční investory aneb RONDA INVEST anglicky

Zajištěné investice

Rodinné domy Ostrava
Výnos p.a.
8,844 %

Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.

p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.

Příklad:

Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.

Splatnost
24 měsíců

Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.

Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.

Tato investice má splatnost 30. 4. 2026.

Min. investice
10 000 Kč

Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.

LTV
67,76 %

LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)

LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.

Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100

Rodinné domy Ostrava
Ostrava
PREMIUM
Bytový dům
Výnos p.a.
8,99 %

Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.

p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.

Příklad:

Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.

Splatnost
22 měsíců

Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.

Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.

Tato investice má splatnost 28. 2. 2026.

Min. investice
100 000 Kč

Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.

LTV
67,32 %

LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)

LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.

Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100

(6. etapa)
Bytový dům
Praha - Vysočany
Pozemky
Výnos p.a.
7,5 %

Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.

p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.

Příklad:

Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.

Splatnost
27 měsíců

Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.

Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.

Tato investice má splatnost 31. 7. 2026.

Min. investice
50 €

Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.

LTV
43,73 %

LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)

LTV udává poměr hodnoty nemovitosti k hodnotě úvěru. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.

Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100

(3. etapa)
Pozemky
Nitra (Mlynárce)
KALKULAČKA
KOLIK CHCETE INVESTOVAT?
NA JAK DLOUHO?
24 měsíců
PŘI VÝNOSU
9 % p.a.
OČEKÁVANÝ VÝNOS

Výpočet kalkulačky vychází z modelového příkladu investice do jednorázově splatného úvěru (celá jistina splatná na konci splatnosti úvěru). Výnosy jsou investorům vypláceny měsíčně a kalkulačka nepočítá s jejich reinvestováním. Reálné zhodnocení investice se může od modelového příkladu lišit. Jedná se o hrubý výnos, který podléhá zdanění. U RONDY INVEST neplatíte žádné vstupní poplatky ani žádné pravidelné poplatky.