V roce 2025 se spořicí účet vyplatí pro finanční rezervy a likvidní hotovost. Vzhledem k inflaci ale nikdy nenahradí investice. Nejlepší účty nabízejí max 4 % ročně.
Česká národní banka postupně snižuje základní úrokovou sazbu od konce roku 2023, kdy byla na své rekordní hodnotě 7 %. Společně s tím neodkladně snižují i banky úroky na svých spořicích účtech. Za rok a půl jsme se tak konečně dostali zpět k přiměřené 3,5% úrovni dvoutýdenní reposazby. Jak v současných podmínkách ale přistupovat ke spoření?
Začneme od úplného základu, vysvětlíme si, co vůbec spořicí účet je, kdy je dobrý a kdy se naopak nevyplatí. Porovnáme spořicí účty různých bank, tím zjistíme, zda jsou vaše úspory uložené na výhodném spořicím účtu, anebo se vám vyplatí založit spořicí účet jinde. Vyřešíme, jak správně naložit s úsporami.
Spořicí účet je bankovní účet, který primárně slouží k bezpečnému uchování finančních rezerv. Peníze lze na spořicí účet vkládat kdykoliv, ale účet nelze běžně použít pro odchozí bezhotovostní platby. Výměnou za to banka poskytuje vyšší úročení (finanční odměnu) než u běžných účtů.
Redakční poznámka: Mnohé banky nicméně přímé platby ze spořicího účtu umožňují, jako příklad lze uvést Air bank nebo NEO účet u Expobank, který funguje jako běžný i spořicí účet v jednom.
Banky dnes běžně zakládají spořicí účet automaticky spolu se zřízením běžného účtu, případně si jej můžete snadno sjednat online. Každý spořicí účet má u každé banky trochu jiné podmínky. U spořicího účtu se sleduje zejména výše úrokové sazby (kolik vyděláte na tom, že máte své peníze uložené právě u této banky), ale i další podmínky. Zpravidla je vedení účtu zdarma a nečekají vás žádné poplatky.
Ačkoliv peníze ze spořicího účtu nelze zpravidla využít pro bezhotovostní platby, peníze si můžete kdykoliv bez omezení a zdarma v případě potřeby převést na běžný účet.
Hlavním ukazatelem výhodnosti spořicího účtu je úroková sazba, ale porovnejte si důkladně i další podmínky. Existuje totiž řada spořicích účtů, které jsou bez podmínek, a i s mírně nižším úrokem pro vás mohou být stále výhodnější.
Úrokové sazby spořicích účtů u českých bank se nyní (r. 2025) pohybují od 0,02 do 4 %. Často je i u jednoho spořicího účtu úrok odstupňovaný podle využívání účtu (počtu transakcí), pravidelného investování nebo uložené částky: čím více peněz na účtu máte, tím nižší je úročení.
V průměru se ale úroková sazba spořicích účtů pohybuje kolem 3 % ročně (zdroj: Spořicí účty: Srovnání za červen. Jak vysoké úrokové sazby banky aktuálně nabízejí?, e15.cz).
Pokud si uložíte na spořicí účet 100 000 Kč s ročním úrokem 3 % budete mít za rok na účtu před zdaněním 103 000 Kč, za 2 roky pak 106 090 Kč. Po 15% zdanění to bude jen 102 250 Kč po 1. roce a 105 317 Kč po 2.roce.
Rozhodně je to výhodnější než své úspory nechat schované doma v obálce, nebo je mít uložené na běžném účtu. Jestli vám jde ale o zhodnocení úspor, existuje efektivnější způsob. Investování.
Spořicí účet nerovná se reálné zhodnocení vložených financí. Spíše lze říct, že i ten nejvýhodnější spořící účet minimalizuje ztráty oproti běžnému účtu. Jak to?
Koronavirová krize nastartovala prudký růst inflace a další události tento neblahý vývoj světové ekonomiky jen podporovaly. Co inflace konkrétně vyjadřuje? Zjednodušeně řečeno, růst všeobecné cenové hladiny zboží a služeb. Inflace a zdražování je běžná věc, v krizi ale nabírá na tempu rychleji. Současně (květen 2025) se míra inflace stabilizovala na úrovni 2,5 %. Ještě v roce 2023 přitom roční míra inflace v České republice dosahovala 10,7 %.
Co stálo před rokem 100 000 Kč, dnes koupíte za 102 500 Kč, a ve stejném tempu by teoreticky cena za 2 roky byla 105 063 Kč.
Vzniká tak paradox – lze říct, že když si budete peníze spořit tím, že si je budete ukládat bokem, o spoustu peněz vlastně reálně přicházíte. Jejich hodnota v čase klesá tím rychleji, čím rychleji roste inflace.
Spořicí účet je proto skvělý kompromis, pokud nechcete přijmout riziko investování či chcete mít nějakou část svých úspor vždy po ruce, ale zároveň víte, že ukládat si peníze bokem do obálky nebo je mít na běžném účtu je minimálně nerozumné.
Přesto tímto způsobem, zejména z neznalosti, stále spoří velká část Čechů – dle dat České národní banky z roku 2024 zůstává na běžných účtech ležet více než 55 % celkových úspor českých domácností.
Graf Měsíční vývoj meziročního indexu spotřebitelských cen. Zdroj: ČSÚ.
Spořicí účty jsou v roce 2025 nejvhodnější pro:
Mezi nejčastější argumenty využívání spořicích účtů se řadí potřeba neustálé dostupnosti úspor po ruce bez riskování jejich ztráty. Navíc už dnes v rámci online bankovnictví kvůli tomu ani nemusíte opustit domov, pokud vám komunikace s živou osobou na pobočce banky není vyloženě příjemnější.
V každém případě si dobře spočítejte, kolik peněz bokem skutečně potřebujete po ruce mít –ideální je mít vždy okamžitě k dispozici finanční zálohu na minimálně dva měsíce dopředu, kdyby vám nečekaně vypadl zdroj příjmů, nebo naopak přibyly nečekané výdaje.
Vzhledem k inflaci se uspořené peníze přesahující zmíněnou finanční rezervu vyplatí investovat, s možností vyššího úročení. Abyste reálně peníze zhodnocovali a na místo pouhého snížení dopadu inflace i reálně vydělávali. Pamatujte, že zdravý rozpočet se rovná nejen rezervě na spořicím účtu.
Spořicí účty s nejvyšším úrokem mají podmínky, které u jiných spořicích účtů nejsou běžné. Podívejme se tedy na TOP 10 nejlépe úročených spořicích účtů k červnu 2025 a jejich podmínky:
Zdroj: Účty s nejvyšší úrokovou sazbou, www.penize.cz
Pokud nechcete na podmínky bank s nejvyšším úročením přistoupit a preferujete nižší úrok a méně limitací, podívejte se na příklady dalších spořicích účtů.
Zdroj: Účty s nejvyšší úrokovou sazbou, www.e15.cz
Pokud nechcete na podmínky bank s nejvyšším úročením přistoupit a preferujete nižší úrok a méně limitací, podívejte se na zajímavý online srovnávač spořicích účtů a zjistěte, které podmínky pro vás budou ty nejvýhodnější.
Vzhledem k tomu, že banky své úrokové sazby a podmínky pravidelně aktualizují, je vhodné si jednou za čas tyto parametry zkontrolovat a zrekapitulovat si, zda se vám vyplatí u dané banky se svými úsporami setrvat.
Na internetu v dnešní době existuje množství kvalitních a aktualizovaných srovnávačů, nemělo by vám to tudíž zabrat velké množství času. Dalším online srovnávačem, který zohledňuje větší množství parametrů (úročení pro částky do 100 000 Kč, 400 000 Kč a 1 000 000 Kč, výpovědní lhůta, minimální vklad, možnost sjednání online, možnost spořit v jiné měně) je ten na www.banky.cz.
Podle průzkumu agentura STEM/MARK z roku 2024 třetina Čechů nemá úspory žádné, nebo nižší než měsíční příjem domácnosti. Češi jsou přitom spořivější než průměr EU. Konce roku 2024 činila míra úspor českých domácností 18 % z čistých příjmů. Průměrný Čech z každé tisícovky ušetří 180 korun.
67 % veškerých úspor stále nechávají ležet na spořicích účtech, přičemž za největšího uchovatele hodnoty Češi všeobecně vnímají nemovitosti.
Alarmující je fakt, že 12 % domácností nezvládne ušetřit žádné peníze, dalších 10 % ušetří do tisícovky měsíčně a dalších 11 % měsíčně odloží maximálně 3 000 Kč.
Finanční gramotnost a znalost základních principů zdravého hospodaření, spoření a investování vám může pozvednout životní úroveň v budoucnosti. A to i při investování jen několika set korun měsíčně. Neodkládejte tedy svá finanční rozhodnutí na zítra, čím dřív začnete své peníze efektivně distribuovat – spořit a zejména investovat, tím dřív se vám finančně uleví. Rozdíly jsou skutečně ohromující.
Nejlepším způsobem, jak se vyhnout negativním inflačním tlakům je v podstatě jakákoliv seriózní investice. Podívejte se na kompletního průvodce investováním v roce 2025 ZDE.
Z výše uvedených tipů vám vyjde jednoduchá odpověď. Jakmile si od svých peněz slibujete víc než jen udržování hodnoty v rámci spořicích účtů a chcete budovat zdravý rozpočet, je potřeba je poslat do investičních produktů. Jakmile víte, že peníze nebudete potřebovat více než rok, je určitě vhodné je investovat a dosáhnout reálných výnosů po inflaci.
Základem je naučit se správně kombinovat spořicí účet (pro rezervu cca 2měsíčních příjmů) a zbytek pravidelně investovat (např. 100 000 Kč na spořicím účtu, 100 000 Kč v podnikatelských úvěrech zajištěných nemovitostmi u Ronda Invest).
Jednou z forem investování je i investice do úvěrů zajištěných nemovitostmi. U platformy Ronda Invest je možné investovat jednorázově i pravidelně dokonce už od 1 000 Kč nebo 50 eur s ročním výnosem v průměru kolem 7,5 %, a tak své měsíční úspory skutečně zhodnocovat.
Autor:
Nikola Spurná
Marketing Manager
20. 6. 2025
Mám 100 000 Kč. Do čeho investovat v roce 2025?
Premium
Výnos
Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.
p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.
Příklad:
Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.
Splatnost
Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.
Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.
Min. investice
Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.
LTV
LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)
LTV udává poměr hodnoty úvěru k hodnotě nemovitosti. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.
Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100
Řevnice
Výnos
Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.
p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.
Příklad:
Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.
Splatnost
Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.
Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.
Min. investice
Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.
LTV
LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)
LTV udává poměr hodnoty úvěru k hodnotě nemovitosti. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.
Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100
Praha - Uhříněves
Premium
Výnos
Výnos představuje peněžní částku, kterou získáte za investovaný kapitál. Udává rozdíl mezi konečnou hodnotou investice a použitým kapitálem.
p.a. znamená per annum, tedy výnos vypočítaný na roční bázi.
Příklad:
Investujete 10 000 Kč s výnosem 10 % p.a. Výnosy vám budeme vyplácet v poměrné výši každý měsíc, za rok na výnosech získáte celkem 1 000 Kč.
Splatnost
Splatnost udává závazné datum, do kdy bude úvěr splacen a kdy končí vaše investice.
Po tomto datu zašleme na váš účet spolu s posledním výnosem i původní investovanou částku.
Min. investice
Minimální investice udává nejnižší možnou částku, kterou lze do projektu zainvestovat.
LTV
LTV = Loan to Value
(v překladu „úvěr k hodnotě“)
LTV udává poměr hodnoty úvěru k hodnotě nemovitosti. Čím je nižší LTV, tím je vyšší zajištění.
Výpočet LTV = výše úvěru / odhad tržní ceny × 100
Urbanice u Hradce Králové
KALKULAČKA
Výpočet kalkulačky vychází z modelového příkladu investice do jednorázově splatného úvěru (celá jistina splatná na konci splatnosti úvěru). Výnosy jsou investorům vypláceny měsíčně a kalkulačka nepočítá s jejich reinvestováním. Reálné zhodnocení investice se může od modelového příkladu lišit. Jedná se o hrubý výnos, který podléhá zdanění. U RONDY INVEST neplatíte žádné vstupní poplatky ani žádné pravidelné poplatky.
